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Vorsorgeplanung
Helena und Klaus Schlosser freuen sich auf mehr Zeit zusammen. Sie hat ihre Pensionierung bereits hinter sich, bis zu seiner dauert es aber noch. Im Gespräch mit der Vorsorgeexpertin eröffnet sich ein unerwarteter Königsweg.
Verschiedene Beweggründe
«Wie im Fall vom Ehepaar Schlosser kann der Altersunterschied eine mögliche Motivation für eine Frühpensionierung sein», erklärt Linda Pavan, Vorsorgeexpertin im ¶·Å£ÆåÅÆÔÚÏß Wealth Management Schweiz. Weitere Gründe könnten das Bedürfnis nach mehr Zeit für die Enkelkinder, der Drang, beruflich noch einmal etwas ganz Neues zu wagen oder Frust am Arbeitsplatz sein. «In Zeiten des wirtschaftlichen Umbruchs lohnt es sich für Angestellte ferner, über das Risiko einer unfreiwilligen Pensionierung nachzudenken und dementsprechend gewappnet zu sein», rät Pavan.
Vorzeitige Pensionierung heisst allerdings auch weniger Leistungen. Jedes Jahr, das man früher in Rente geht, ergibt als Faustregel 8 Prozent weniger Rente aus der Pensionskasse. Im Fall von Klaus Schlosser bedeutete eine reguläre Pensionierung mit 65 Jahren ein Pensionskassen-Kapital von 523 000 Franken beziehungsweise eine Jahresrente von 33 000 Franken. Eine Frühpensionierung mit 63 Jahren hätte eine Reduktion des Pensionskassen-Kapitals auf 460 000 Franken beziehungsweise eine Jahresrente von nur noch 28 000 Franken zur Folge. «Die letzten Einzahlungsjahre in die Pensionskasse sind in der Regel die einträglichsten. Die Frage ist deshalb, ob man es sich leisten kann, diese auszulassen», berichtet Vorsorgeexpertin Linda Pavan aus ihrer Erfahrung.
Am häufigsten seien Frühpensionierungen deshalb erst ein bis zwei Jahre vor dem ordentlichen Zeitpunkt. Wer vorzeitig in Rente gehen wolle, priorisiert nicht zuletzt den Luxus der frühen Pensionierung gegenüber einem höheren Einkommen. Dies will gut gerechnet sein. Auch für das Ehepaar Schlosser ging die Rechnung vorerst noch nicht auf. Trotz Sparquote, Barvermögen von 250 000 Franken, Anlagen von 130 000 Franken und eines relativ niedrigen Jahresbudgets für das Alter in der Höhe von 85 000 Franken würde eine Frühpensionierung ein grosses Loch in die Kasse reissen.
Was war die Lösung? «Der mögliche Königsweg ist eine Teilpensionierung », fasst Pavan zusammen. Damit wäre das Ehepaar Schlosser gut abgesichert. Das Erreichen der AHV-Maximalrente wäre weiterhin möglich und steuerlich begünstigte 3a-Einzahlungen könnten nach wie vor getätigt werden. Darüber hinaus wären die laufenden Ausgaben der beiden über das Teileinkommen von Klaus und die AHV-Rente von Helena gedeckt. Eine oft übersehene Variante zur Teilpensionierung wäre eine Pensumsreduktion, zum Beispiel auf 50 Prozent. Sie würde je nach Pensionskassen- Reglement die Beibehaltung der bisherigen Vorsorgeleistungen des Arbeitgebers ermöglichen. Damit hätte Klaus weniger finanzielle Einbussen als bei einer Früh- oder Teilpensionierung. Das will er nun mit seinem Arbeitgeber besprechen und gemeinsam mit ihm die konkreten Möglichkeiten prüfen.
Doch eines weiss Klaus jetzt schon: Früher mehr Zeit mit Helena zu haben, sich aber dennoch finanziell nicht stark einschränken zu müssen – das wäre das Tüpfelchen auf dem i. Neben reisen möchte er unbedingt öfters mit seinem Motorrad in die Berge fahren. Klaus und Helena könnten sich im Alter so nicht nur gut abgesichert fühlen, sondern sich zwischendurch auch einen kleinen Luxus gönnen.
Wer vor dem Entscheid Frühpensionierung, Teilpensionierung oder Pensumsreduktion steht, sollte diese Fragen prüfen und beantworten:
Eine bevorstehende Pensionierung wirft viele finanzielle Fragen auf. Drei Elemente sind in der Planung besonders wichtig:
Entscheidend ist auch das konsequente Umsetzen und regelmässige Ãœberprüfen des Plans. So können Anpassungen auf veränderte Lebenssituationen rechtzeitig vorgenommen werden. Die ¶·Å£ÆåÅÆÔÚÏß Vorsorgeplanung unterstützt auf diesem Weg mit langjähriger Erfahrung und Kompetenz.
Dieser Artikel wurde von NZZ Content Solutions im Auftrag von ¶·Å£ÆåÅÆÔÚÏß erstellt.
